GARANZIE REALI E GARANZIE PERSONALI

FIDO BANCARIO E GARANZIE

Spesso, per la concessione di un fido, le banche richiedono delle garanzie in modo da essere maggiormente tutelate in caso di insolvenza del cliente.

Tali garanzie possono essere:

• garanzie reali;
• garanzie personali.

Un'ulteriore forma di garanzia è il convenant.

GARANZIE REALI

Le garanzie reali sono:

• il pegno che può essere costituito su beni mobili quali:
  • le merci;
  • i documenti rappresentativi delle merci;
  • i titoli;
• l'ipoteca su beni immobili.

Mediante il pegno la disponibilità del bene oggetto della garanzia passa alla banca che, in caso di inadempimento del cliente affidato, può rivalersi su di essi.

Sono operazioni garantite da pegno le anticipazioni su merci, le anticipazioni su titoli, i riporti attivi.

Nel caso di ipoteca, sul bene oggetto di garanzia viene iscritta una ipoteca a favore della banca. In caso di insolvenza del cliente il bene viene venduto all'asta e la banca si rifà di quanto deve avere sul ricavato della vendita. Con l'ipoteca, però, il bene rimane nella disponibilità del cliente e non passa nella disponibilità della banca come accade, invece, per i beni gravati da pegno.

In genere l'ipoteca viene richiesta dalla banca nel caso di prestiti a medio o lungo termine oppure nel caso in cui, dopo la concessione del fido, peggiorano le condizioni economiche e finanziarie dell'azienda cliente e l'operazione di prestito diventa più rischiosa per la banca.

Sono, a titolo di esempio, garantiti da ipoteca i mutui ipotecari e lo sconto di cambiali ipotecarie.

I beni dati in garanzia possono appartenere al cliente stesso o ad un terzo.

GARANZIE PERSONALI

Le garanzie personali sono garanzie fornite da un soggetto diverso dal cliente: nelle imprese individuali si tratta spesso di parenti dell'imprenditore, mentre nel caso in cui la richiesta di fido sia fatta da una società, generalmente, la garanzia è prestata da uno o più soci.

Rientrano tra le garanzie personali:

• l'avallo;
• la fideiusssione.

L'avallo si ha quando una persona, detta avallante si impegna a pagare una cambiale in caso di inadempimento dell'obbligato principale.

Con la fideissione un terzo garantisce alla banca il pagamento dell'obbligazione in caso di inadempimento del cliente affidato.

Sono prestiti che possono essere assistiti da garanzie personali, a titolo di esempio, gli scoperti di conto, lo sconto di cambiali commerciali, lo sconto di pagherò diretti.

I fidi assistiti da garanzie personali prestate da terzi sono detti anche fidi a rischio ridotto, in quanto la banca può fare affidamento, per il rimborso del prestito, non solo sul cliente, ma anche su un terzo.

FIDI IN BIANCO

Quando il fido non è assistito nè da una garanzia reale, nè da una garanzia personale fornita da terzi si parla di fido in bianco o fido a pieno rischio.

A volte, nel caso di fidi in bianco, la banca chiede al cliente il rilascio di una cambiale a garanzia: in questo modo, in caso di insolvenza del debitore, l'istituto di credito può ricorrere alle azioni esecutive proprie di questo titolo senza dover intraprendere dei procedimenti giudiziari.

CONVENANTS

I convenants sono accordi presi tra la banca ed il cliente affidato che prevedono la possibilità di revocare il fido o di modificare le condizioni alle quali esso è concesso nel caso in cui l'azienda non rispetti alcune condizioni:

• di tipo giuridico (ad esempio divieto di distribuzione degli utili o di vendita delle proprie azioni o quote per tutta la durata del prestito);
• oppure di tipo finanziario (come un certo rapporto di indebitamento che non deve essere superato o una determinata redditività che deve essere raggiunta).